Alles wat je moet weten maar niet durft te vragen over je pensioen

Om zó je eigen economische onafhankelijkheid te blijven waarborgen

hoe bouw je pensioen op als freelancer
Daniel GrizeljGetty Images

Vorige week vroeg mijn oudtante: 'Zeg Gina, bouw je als ZZP'er eigenlijk wel pensioen op?' Ik knikte en zei 'een beetje'. Ik loog, voor haar gemoedsrust, want ik doe dat niet. Nog niet. Ik ben allang blij als ik aan het einde van de maand wat centen overheb en deze naar mijn spaarrekening kan overboeken (zonder dat bedrag de daaropvolgende maand terug te boeken omdat er minder werk is, maar ik wel bills to pay heb). Is dat erg? Ik ben 31 en ga ervan uit dat ik nog heel lang blijf werken. Voor Glamour – en mezelf – dook ik toch effe in de pensioenmaterie.

Economische onafhankelijkheid

Uit onderzoek van WOMEN Inc. en Mijnpensioenoverzicht.nl blijkt dat één op de drie vrouwen zich zorgen maakt om haar pensioen. Sterker nog: een kwart van de vrouwen heeft geen flauw benul hoe zij ervoor staan (guilty!). En daar blijft het niet bij, want zes van de tien vrouwen weten niet bij welke grote levensgebeurtenissen, denk aan: een nieuwe baan, samenwonen of een scheiding, ze zich zouden moeten verdiepen in hun pensioen.

Een kwalijke zaak als je je bedenkt dat het pensioen van ons vrouwen in Nederland gemiddeld - we kid you not - 40% lager is dan dat van mannen. Waarom? Omdat we bijvoorbeeld forever freelancen en nauwelijks tot niet de financiële ruimte hebben om pensioen op te bouwen. Of omdat we parttime gaan werken als we moeder worden.

This content is imported from {embed-name}. You may be able to find the same content in another format, or you may be able to find more information, at their web site.

Kort gezegd: het is essentieel dat wij vrouwen kijken naar ons pensioen om onze eigen economische onafhankelijkheid te blijven waarborgen. Nu, maar ook in de toekomst!

Inzicht in pensioen steeds belangrijker

Of je nou ZZP'er bent of voor een baas werkt, happy single en kinderloos of moeder en samen met je baby daddy bent, meer grip op je eigen pensioensituatie wordt steeds belangrijker. Een terugtredende overheid, een toenemend aantal zelfstandigen en een veranderend pensioenstelsel met meer keuzevrijheid én risico’s schreeuwen om meer eigen verantwoordelijkheid. Je pensioen lijkt een ver-van-je-bed-show, maar juíst nu is het goed om je hierin te verdiepen. Dat scheelt kopzorgen op je oude dag.

De vijf bronnen van een pensioen

Goed om te weten: een pensioen bestaat uit vijf verschillende bronnen. Samen geven ze een goed beeld van wat je als je de respectabele leeftijd van 67+ krijgt. Niet elke bron is bij iedereen even belangrijk of van toepassing. Dat hangt namelijk geheel af van je situatie en wat je gedurende je werkende leven opbouwt.

AOW

Iedereen krijgt een basisinkomen via de Algemene Ouderdomswet (AOW). De AOW wordt uitgekeerd door de Sociale Verzekeringsbank en bedraagt op dit moment een kleine 1.200 euro netto per maand voor alleenstaanden en bijna 825 euro netto per maand voor gehuwden of samenwonenden. Een aardig bedrag, maar daar kan je niet van rondkomen.

Pensioenpremie via je werkgever

Veel werknemers bouwen een pensioen op bij hun werkgever, dat heet pensioenpremie. Dit pensioen is ondergebracht bij een pensioenuitvoerder: een pensioenfonds, een verzekeraar of een premie­pensioeninstelling.

Jij en jouw werkgever betalen iedere maand pensioenpremie. In 2020 is deze pensioenpremie 20,60%. Je betaalt maximaal 5,94% en jouw werkgever betaalt minimaal 14,66%. In feite is de premie de prijs van jouw pensioen.

Je AOW-uitkering en pensioenpremie van je werkgever samen kunnen genoeg zijn om later te leven zoals jij dat wilt (als godin in Frankrijk, bijvoorbeeld). Maar dat hoeft niet. Heb je minder inkomen dan je wilt of nodig hebt? Dan heb je te maken met een zogeheten pensioentekort. Een pensioentekort kan ontstaan door verschillende oorzaken. Keuzes die je zelf maakt, denk aan de mooie tijd dat je als verliefde puber bij je Italiaanse vriendje woonde (en daar dus werkte) of toen je vorig jaar zomer (inclusief de herfst en de winter) op Ibiza genot van je sabbatical. Maar ook door situaties die je niet zelf in de hand hebt, zoals een werkgever die geen of slechts een magere pensioenregeling biedt.

Zelf afgesloten regelingen

Je kunt jezelf aanvullend verzekeren (met een lijfrente) of sparen voor je pensioen (a.k.a. banksparen). Aanrader!

Het eigen vermogen

Bestaat uit spaargeld (zó spaar je slimmer!) en is gebaseerd op inkomsten uit beleggingen, winsten van de staatsloterij, maar ook een eigen woning valt hieronder.

Inkomsten uit werk

Zo’n 11% van de gepensioneerden blijft werken. Omdat ze er plezier in hebben, zich fit genoeg voelen, meer inkomsten willen en/of het lekker vinden om een vast ritme te houden.

Het stappenplan

Dus: check je pensioen! 'I love pensioen!' is een initiatief van WOMEN Inc. om vrouwen pensioenbewust te maken aan de hand van een stappenplan. Binnen 5 minuten doorloop je de 7 stappen, met een persoonlijke actielijst als resultaat. See for yourself.

Hoe regel ik mijn pensioen als ZZP’er?

Als ZZP'er heb je op dit moment nog geen mogelijkheid om pensioen op te bouwen in een pensioenfonds. Er zijn wél verschillende opties om pensioen op te bouwen op een andere manier, buiten pensioenfondsen om. Je kunt sparen bij een verzekeraar (een verzekerde lijfrente), sparen via een bank (spaarlijfrente, ook wel banksparen genoemd) of sparen bij een beleggingsinstelling (een beleggingslijfrente).

Wat ook nog kan: een oudedagsvoorziening, oudedagsreserve opbouwen. Dan kun je een deel van je winst reserveren voor een fiscale oudedagsreserve (FOR). Over dat deel van de winst hoef je pas later belasting te betalen. Je kunt de fiscale oudedagsreserve omzetten in een lijfrente, als je met pensioen gaat. Voor de opbouw van een fiscale oudedagsreserve gelden wél voorwaarden. Je moet bijvoorbeeld minimaal 1225 uur per jaar in je onderneming stoppen (het urencriterium). Finance food for thought!

      This content is created and maintained by a third party, and imported onto this page to help users provide their email addresses. You may be able to find more information about this and similar content at piano.io
      Advertentie - Lees hieronder verder
      Meer van Money Talk